Kockázatos lehet a jenhitel

A jen alapú lakossági hitelek kockázatait csökkentené a Magyar Bankszövetség azzal az ajánlással, amelyet a tagjainak készített. A dokumentumban – amelyet a szövetség már kiküldött a tagjainak – a jenhitelezésnél követendő banki magatartást rögzítik. Az ajánláshoz a tagszervezetek akkor csatlakozhatnak, ha az abban foglaltakat kötelezően alkalmazzák.

A fogyasztók védelmében az aláíró bankok vállalják, hogy a jenhitelezéshez kapcsolódó reklámokon, szerződéseken feltüntetik, hogy a jen alapú termékek a fokozottan kockázatos termékek közé tartoznak, amelyek törlesztőrészlete akár nagymértékben nőhet egy esetleges árfolyam-, vagy kamatváltozás hatására. Vállalják továbbá, hogy jen alapú termékeket csak olyan ügyfelek számára ajánlanak, akik képesek a termék kockázatait felmérni, annak tudatában döntenek a hitelfelvételről, s készek az esetlegesen megnövekedett részletek kifizetésére.

A japán jen árfolyama ugyanis lényegesen nagyobb mértékben ingadozik, mint például a magyar hitelfelvevők körében népszerű két másik deviza, az euró, illetve a svájci frank. Ráadásul a japán deviza legalább tíz százalékkal alulértékelt. Ez azt jelenti, hogy a következő öt-tíz évben jelentős erősödés várható, ami megdrágíthatja a hiteleket.
A jen alapú hiteleknél, akárcsak a többi devizaalapú kölcsönnél is, a szerződésben rögzített devizanemben, ez esetben japán jenben határozzák meg a törlesztendő tőke- és kamatrészleteket. Az ügyfélnek ugyanakkor törlesztenie forintban kell.

A jenben nyilvántartott tőke- és kamatrészleteket a törlesztés időpontjában érvényes forint/jen deviza-eladási árfolyamon számítják át. Ebből következik, hogy az árfolyamváltozás kedvező és hátrányos is lehet az ügyfélnek. Amennyiben a forint erősödik a devizához képest, akkor a havi törlesztő részlet csökken, ha a forint gyengül az adott devizához képest, a havi törlesztő részlet növekszik.

Az ajánlást aláíró bankok vállalják, hogy amennyiben a hitel devizanemváltásra irányuló opciós jogot tartalmaz, ennek esetleges járulékos költségeire is felhívják az ügyfelek figyelmét. A japán jen alapú hitet-konstrukciókat ugyanis úgy kínálják, hogy az ügyfél a futamidő alatt válhat az egyes devizák (japán jen, euró, svájci frank, forint) között. A devizák között azonban nincs közvetlen átváltási lehetőség, a teljes hitelösszeget először jenről forintra váltják devizavételi árfolyamon, majd azt váltják át egy másik devizába (például svájci frankra) eladási árfolyamon. A devizanemcsere esetén a kettős váltás költsége az ügyfelet terheli.