Kéz a kézben fizetnek

[caption id="" align="alignleft" width="299"] Az új lakásba költözők öröme a későbbiekben könnyen bánatba fordulhat, ha nem tudják törleszteni a hitelt. Ilyenkor a kezes is nagyon rosszul jár.
[/caption]„Évekkel ezelőtt kért meg egy kollégám, hogy a lakáshitel felvételénél vállaljak kezességet. Akkor azt gondoltam, ennyit csak megtehetek. De másfél évre rá kiderült, hogy nem tudja fizetni a részleteket. Amit én úgy tudtam meg, hogy a bank, anélkül, hogy rajta megpróbálta volna behajtani a tartozást, azonnal engem szólított fel, hogy fizessek helyette. Hát megfizettem a tanulópénzt!” – meséli Bereczki Szilvia. Ugyanis a banki felszólítással felkeresett egy ügyvédet, aki elmondta, hogy a bank teljesen jogszerűen járt el. A készfizető kezes a szerződéssel arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, a helyébe lép adósként. A hitelt nyújtó ezért a lejárt tartozást kérheti az adóstól is, a kezestől is, külön-külön vagy akár egyszerre mindkettőjüktől. A kezes pedig – hacsak nem akar maga is nem fizető adóssá válni –, jobb, ha fizet. Ezt követően megpróbálhatja behajtani a pénzt az eredeti adóson. Akár peres úton, ami évekig eltarthat. Akár egy követelésbehajtót megbízva, akinek ezért általában sikerdíjat kell fizetni. Viszonylag kedvezőbb helyzetbe kerülhetünk azonban akkor, ha már a kezesség vállalását megelőzően, ügyvéd vagy közjegyző előtt, külön megállapodást kötünk az egymás közötti viszony rendezésére az ismerőssel. Ugyanez ajánlható akkor is, ha valaki – például a cég vezetője, üzleti partnere
– magánszemélyként egy gazdálkodó szervezet kötelezettségeiért vállal kezességet.
Nem jár ennyire szigorú következményekkel az úgynevezett egyszerű kezesség. Mivel ebben az esetben csak akkor lehet a kezesen behajtani az elmaradt adósságot, ha az adóson bizonyítottan már megpróbálta a hitelt nyújtó, és nem sikerült. Ha magánszemélyek, egymás közötti hitelügyeibe vonnak be kezest, mindenképpen szerencsésebb, ha ezt a formát választják. A pénzintézetek azonban ritkán elégszenek meg az egyszerű kezességgel. Persze vannak egyéb feltételeik is, hogy kit fogadnak el egyáltalán kezesként! Például jellemzően csak azokat, akik hivatalos nyilatkozatban kijelentik, hogy más kölcsönnél korábban nem vállaltak kezességet, és hogy saját hiteltartozásuk sincs. A nyilatkozatban pedig valótlant állítani nem érdemes. Egyrészt, mert okirat-hamisításnak minősül, másrészt, mert kiderül a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszerből.
A pénzintézetek többsége a kezes hitelképességét szinte ugyanolyan szigorúan vizsgálja, mint a hiteligénylőét. Vagyis ha magánszemélyről van szó, jövedelemigazolást kér, és visszamenőleg legalább két-három évig azonos munkahelyet. Ha vállalkozó a kezes, akkor friss adóbevallási igazolást kell beszerezni. Ha a kezes jövedelme önmagában nem nyújt elég fedezetet a kölcsönösszegre, illetve az esedékes törlesztőrészlet több, mint a havi igazolt jövedelem egytizede – ez a részarány bankonként változhat –, akkor kérnek még egy kezest. A több kezesnek pedig egyetemleges a felelőssége, vagyis egyikük sem bújhat ki a másikra hivatkozva, ha fizetniük kell az adós helyett. A szerződés megkötése után pedig értelemszerűen egyikük sem gondolhatja később meg magát, mondjuk, hogy időközben csökkent a jövedelme, és mégiscsak visszalépne.
„Már el is felejtettem, hogy négy évvel ezelőtt kezességet vállaltam a barátnőmnek a személyi kölcsön felvételéhez. Ezért igen meglepett, amikor nekem mondott nemet a bank a lakáshitel kérelmemre. Rajta vagyok az adósok feketelistáján – közölték. A bankot nem hatotta meg, hogy úgy tudtam, végül barátnőm  maga fizette vissza adósságát. Három hónapig tartó utánajárásomba került, hogy töröljenek az adósok listájáról. És mind a mai napig nem tudom, hogy valóban töröltek-e, hiszen a lista nem nyilvános.” – Molnár Gergely azon vélhetően több ezer panaszos egyike, aki úgy érzi, hogy mivel ő csak kezességet vállalt, nem jogosan került be a BAR-ba. A nyilvántartás egyik legnagyobb hibája azonban éppen az, hogy se a kisebb összeggel adósokat, se a kezeseket nem választja külön a készakarva nem törlesztőktől.

Pozitív listát követelnek

A Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer fejlesztését sürgeti a Pénzügyi Vállalkozások Országos Egyesülete.

Azt szeretnék, ha pozitív adóslista tartalmazná a jól fizetők nevét. Helyesnek látnák továbbá, ha a BAR-ba bekerült ügyfelek tájékoztatási és jogorvoslati lehetőséget kapnának. (bm)

Készfizetői kezesség – a banki hiteleknél általában ezt kérik. A fizetést elmulasztó adós helyett rögtön a kezesen követelik a tartozást. Ha másik bank vállal egy hitelnél kezességet, az is mindig készfizetői.

Azt szeretnék, ha pozitív adóslista tartalmazná a jól fizetők nevét. Helyesnek látnák továbbá, ha a BAR-ba bekerült ügyfelek tájékoztatási és jogorvoslati lehetőséget kapnának. (bm) Szótár Egyszerű kezesség – csak akkor lehet a kezesen behajtani az elmaradt adósságot, ha az adóson bizonyítottan már megpróbálta a hitelt nyújtó, és nem sikerült.

Készfizetői kezesség – a banki hiteleknél általában ezt kérik. A fizetést elmulasztó adós helyett rögtön a kezesen követelik a tartozást. Ha másik bank vállal egy hitelnél kezességet, az is mindig készfizetői. Az új lakásba költözők öröme a későbbiekben könnyen bánatba fordulhat, ha nem tudják törleszteni a hitelt. Ilyenkor a kezes is nagyon rosszul jár. -->